Страховка ОСАГО и КАСКО, преимущества и недостатки, отличия и особенности полисов.

Страхование ответственности автовладельца на случай аварии, страхование собственного транспорта от угонов, повреждения и т.д. не просто существенно облегчает жизнь водителям, но и способствует предотвращению серьезных финансовых трат при наступлении подобных случаев. Но и по сей день далеко не каждому известна разница между добровольным и обязательным страхованием, преимущества и недостатки каждого из указанных видов страхования, из различия, особенности оформления и действия.

 

 

 

○ Что такое ОСАГО?

Обязательное страхование автогражданской ответственности, имеющее знакомую аббревиатуру ОСАГО, введенное законодателем в нашей стране в 2002 году, имеет своей целью обеспечить компенсирование вреда, нанесенного дорожно-транспортным происшествием здоровью или жизни потерпевшей стороны, а равно и ее имуществу (включая автомобиль).

Законом не дается четкого определения понятия ОСАГО, но в специальном нормативном правовом акте содержится правовая норма, закрепляющая понятие договора обязательного автострахования, что позволяет установить признаки и самой системы данного вида страхования.

Ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

• «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…  - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным.»

Указанным законодательным актом устанавливаются и основные принципы, которым должно отвечать данное страхование. К их числу относятся:

• Гарантированная компенсация повреждений транспортного средства и иного имущества, а также вреда жизни и здоровью пострадавшей стороне (в установленном законом объеме).
• Обязательность для всех лиц, осуществляющих эксплуатацию автотранспортных средств в дорожных условиях.
• Запрет пользоваться машиной при отсутствии полиса обязательного страхования.
• Имеет под собой цель экономической стимуляции участников дорожного движения к соблюдению установленных правил вождения.

Также данным федеральным законом регулируются все основные вопросы оформления полиса, действия при аварии для пользования страховкой, порядок получения компенсационных выплат или проведения ремонтных работ, направленных на восстановление полученных повреждений. Дополнительно правовое регулирование осуществляется рядом подзаконных актов, определяющих, в том числе, порядок проведения экспертиз, подсчета износа, стоимость необходимого ремонта и др.

Из определения договора ОСАГО следует и страховые случае, компенсируемые данным видом страховки. Так, на выплату может претендовать пострадавшая сторона, если в ходе дорожно-транспортного происшествия причинен вред:

• Автомобилю.
• Имуществу, находящемуся в автомобиле и поврежденному вследствие аварии.
• Здоровью водителя или пассажиров.
• Жизни находящихся в машине лиц.

Стоимость полиса обязательного страхования ответственности владельца зависит от целого ряда факторов, включая:

• Период времени, прошедший с момента получения водительского удостоверения (считается, что он равен стажу вождения).
• Страховая организация, в которой оформляется полис.
• Наличие или отсутствие аварий в период действия предыдущей страховки.
• Характеристики автомобиля, на который она оформляется.
• Количество лиц, которые будут вписаны в документ.

В общем стоимость оформления данного документа составляет несколько тысяч рублей (в среднем около 5-6), но в сравнении с добровольным страхованием представляется весьма незначительной.

После написания заявления и приложения необходимых документов, сотрудник страховой компании может принять от заявителя наличные средства в счет оплаты по договору (при наличии кассового аппарата) либо выписать квитанцию для внесения данной оплаты в банковском учреждении или через терминал оплаты.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Виды ОСАГО.

Отечественный законодатель устанавливает и различные виды полисов ОСАГО (или их особенности) в зависимости от ряда параметром, включая количество лиц, которые могут пользоваться страховкой, форма получаемого документа, период использования и др.

 

✔ С ограничением.

Данный вид полиса предполагает, что в нем закрепляется конкретный перечень лиц, которые могут эксплуатировать транспортное средство в реальных условиях и на которых распространяется действие страховки. В этом случае не ограничивается перечень страховых случаев, покрываемых компенсацией, но ограничивается перечень лиц, которые могут находиться за рулем при наличии данного документа.

Если машиной управляет лицо, не вписанное в страховку, то оно будет подвергнуто штрафу за управление транспортом без надлежаще оформленной страховки. Если такое лицо попадет в аварию, то все расходы по компенсации вреда потерпевшей стороне он будет нести лично.

Целесообразно оформлять, когда машиной пользуется небольшое количество лиц и управление транспортом иными лицами даже не предполагается.  Чем на меньшее количество людей оформляется полис, тем его стоимость будет меньше.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Без ограничения.

Выдается на неограниченный круг лиц, т.е. за рулем автомобиля может находиться любое лицо (разумеется, имеющее водительское удостоверение). При этом на него будет распространяться действие страховки в полном объеме, не важно, является ли он владельцем или собственником транспорта.

Преимущество такого вида ОСАГО лежит на поверхности: независимо от того, кто будет находиться за рулем, лицо будет застраховано в полном объеме и защищено в случае попадания в ДТП. При наличии такой страховки, водитель в любой момент может передать право управления автомобилем, например, в случае употребления им алкоголя (что случается не редко). Однако, за такой полис придется выложить несколько большую сумму (обычно в пределах 1000 рублей).

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Бумажный.

Данный документ является наиболее привычным для использования практически всеми автолюбителями. Хотя минусы его получения очевидны: порой за ним приходится выстоять целую очередь. В любом случае гражданин вынужден потратить значительное время на дорогу в страховую фирму, ожидание в очереди и пр.

Печатный полис – наиболее привычный документ, выполненный на бумаге, по размеру чуть превышающей обычный альбомный лист. Распространяется на все страховые случаи, возникшие на территории нашей страны. Снабжен специальными защитными знаками, позволяющими выявить подделку визуально.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Электронный.

Электронная форма обязательного автострахования является полным аналогом данного документа на бумажном носителе. Более того, после получения электронного полиса его необходимо распечатать на бумаге и всегда брать с собой в дорогу, как и иные обязательные документы.

При этом подобный полис имеет огромное преимущество в части экономии времени, т.к. купить его можно прямо из дома на сайте страховой компании. Оплатить его можно также через интернет (например, с помощью дебетовой банковской карты). При отсутствии непосредственного контакта с работником страховщика отпадает угроза навязывания дополнительных услуг вроде страхования жизни.

Проверить подлинность такого полиса также не составит труда, сделать это можно также в сети интернет на официальном сайте союза автостраховщиков. Для этого необходимо указать номер, указанный в распечатанной версии полиса.

По сравнению с бумажным полисом минусов не выявляется, т.к. является полным его аналогом и распространяется на все те же риски, но при этом оформляется значительно проще.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Туристический.

Данный полис не является в полной мере полисом ОСАГО и не подпадает под регулирование соответствующего федерального закона. Однако, при путешествии за пределами границ родины на собственном автомобиле в большинстве стран (в первую очередь – входящих в шенгенское пространство) необходимо иметь аналог отечественного ОСАГО.

Подобные полисы носят международное название «зеленая карта» и покрывает стандартные страховые случае, в числе которых как раз те, которые подпадают под действие российского обязательного автострахования. Так что хотя полис и не является де-факто ОСАГО, но фактически выполняет те же функции. Распространяется же такая страховка на эксплуатирующих свой автомобиль российских граждан на территории иностранного государства.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Сезонный.

Подразумевает все те же функции стандартного полиса ОСАГО за тем лишь исключением, что действие его распространяется не на весь календарный год, а на тот период времени, в котором автомобиль эксплуатируется. Плюсом оформления такого документа является возможность существенной экономии, ведь период действия может сокращаться вдвое. Однако, в таком случае не может быть учтена в качестве бонуса, влияющего на формирование скидки на последующем оформлении ОСАГО, безаварийная езда владельца транспортного средства, получившего такую страховку.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ ОСАГО для физлиц и юрлиц.

Параметр сравнения	Для граждан	Для организаций
Период предоставления	3-12 месяцев	От полугода до года
Количество вписанных в полис водителей	По усмотрению самого страхователя (один, несколько человек, неограниченное число)	Неограниченный круг лиц
Лимиты компенсации	Не более 160 тыс. руб. за ДТП
	До 400 тыс. руб. в год	Неограниченно в течение года
Страхование прицепа	На усмотрение владельца	Обязательно
Стоимость	Различие касается лишь транспорта категорий В и ВЕ
	Базовый тариф 3432-4118	Базовый тариф 2573-3087 р.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ ДСАГО.

Замена первой буквы в аббревиатуре ОСАГО означает, что речь идет о дополнительной страховании, которое позволяет компенсировать вред, причиненный пострадавшей стороне по вине обладатель данного полиса. Среди особенностей данного вида страхования можно выделить:

• Оформляется по собственному усмотрению автолюбителя и не устанавливается государством в качестве обязательного.
• Возможно лишь при наличии полиса обязательного страхования.
• Срок действия не может превышать срок ОСАГО.
• Тарифы не регулируются государством.
• Выплата по нему производится в том случае, если обязательная страховка не покрыла расходов (ущерб превысил лимит компенсации).

Оформление такого полиса целесообразно в случае опасения столкнуться с дорогим люксовым автомобилем, т.е. вероятнее всего только тем, кто передвигается по дорогам крупных городов. Но не исключена и возможность нанесения серьезного вреда здоровью и жизни иным участникам дорожного движения, что не всегда покрывается страховой выплатой по ОСАГО, полезно дополнительное страхование и в этом случае.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Что такое КАСКО?

В отличие от обязательного страхования КАСКО не регулируется специальным законодательством, а лишь подчиняется общим правилам страхового дела, устанавливаемым Гражданским кодексом и законом об организации страхового дела.

Все попытки расшифровать данную аббревиатуру являются не более чем самодеятельностью, ибо данные термин происходит от испанского слова, в переводе означающего шлем. Термин данный используется неспроста, т.к. данный вид страхования защищает собственное автотранспортное средство страхователя от угона, причинения ущерба вследствие аварии или иных действий третьих лиц.

Данный вид страхования является исключительно добровольным, но является желательным, если владелец обладает новым и не очень дешевым транспортом. Государством тарифы на полисы КАСКО не регулируются, в том числе, именно по этому стоимость их куда выше обязательных. При широком функционале стоимость полиса может доходить до нескольких десятков тысяч рублей в год. Минимальные расходы на КАСКО могут ограничиться и несколькими тысячами.

Большинством же страховых компаний предлагается возможность периодической оплаты полиса (в рассрочку). Так, например, за годовой полис платежи могут вноситься равными долями раз в полугодие или раз в квартал. Данное условие оговаривается в соответствующем договоре.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Виды КАСКО.

Вид	Особенности	Страховые случаи	Преимущества	Недостатки
Полное	Может сопровождаться дополнительными бонусами (например, правовой помощью при наступлении страхового случая, предоставления другого автомобиля во временное пользование и т.п.)	Все случаи повреждений, угон и хищение	Покрывает все возможные расходы вследствие ущерба автомобилю или его пропажи	Высокая стоимость полиса
Частичное	Следует заранее внимательно изучать перечень ситуаций, вследствие которых последует компенсационная выплата	Перечень случаев указывается в соответствии с запросом клиента (избранные ситуации)	Позволяет сэкономить на ненужных, с точки зрения автовладельца, параметрах	Возможность сократить расходы на КАСКО за счет исключения ненужных функций
Агрегатное	Выплаты по каждому из страховых случаев в совокупности не могут превышать общую сумму возмещения	Указанные в договоре страхования	Полис обходится дешевле	Может не покрыть все понесенные фактические расходы
Неагрегатное	Сумма компенсации по каждому случаю в отдельности не должна превышать общей страховой		Компенсирует все расходы	Требует больших финансовых затрат

Вернуться к содержанию ↑

 

○ КАСКО с франшизой.

Данный вид добровольного автострахования предполагает необходимость несения страхователем самостоятельных расходов в пределах установленной договором суммы (размером франшизы). Подобно условие призвано, с одной стороны, уменьшить стоимость полиса для клиента, а с другой, исключить некоторые расходы страховой фирмы, которые будут составлять менее определенной франшизы.

Существует два варианта установления франшизы:

1. Расходы компенсируются в полном объеме, если они превысили размер франшизы (при ущербе в 12 тыс. и франшизе в 10 тыс. компенсация составит 12 тыс.).
2. Компенсируются только те расходы, которые превышают размер франшизы (при ущербе в 12 тым. и франшизе в 10 тыс. компенсация составит 2 тыс.).

Данное условие позволяет страховщику избежать обязательных процедур при наличии незначительных повреждений, а страхователю экономить на сумму страховки в дальнейшем.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ КАСКО с телематикой.

При заключении договора добровольного автострахования с условием о телематике водитель принимает на себя обязанность установить в машине специальное оборудование, которое в режиме реального времени будет передавать оператору информацию о характеристиках вождения.

Страхование КАСКО с условием о телематике позволяет наиболее справедливо рассчитать стоимость полиса, т.к. при этом учитываются все данные о стиле вождения страхователя, скоростном режиме передвижения и иные параметры.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ КАСКО для физлиц и юрлиц.

Основными отличиями оформления полиса КАСКО для юридического лица от данного документа для гражданина являются:

• За рулем автотранспортного средства может находиться лишь лицо, состоящее в трудовых отношениях с организацией-страхователем.
• Возможность застраховать не единичное средство передвижения, а несколько автомобилей совокупно.
• Стоимость может быть ниже, чем для физического лица (за счет большого количества страхуемых объектов и конкурсных процедур).

Полис КАСКО для юрлица, хотя по общему правилу, и несколько дешевле, но итоговая его стоимость зависит от множества факторов, будь то вид осуществляемой деятельности автотранспортом, характеристик конкретной единицы автотехники и т.д.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Сравнение ОСАГО и КАСКО.

КАСКО имеет существенные отличия от ОСАГО, к числу которых относятся следующие:

• Является добровольным страхование и не предусмотрено законом в качестве обязательного.
• Не регулируется отдельным законом, потому страховщики имеют больше прав по установлению правил оформления данных полисов.
• Компенсируют ущерб, причиненный автомобилю страхователя, в то время, как ОСАГО является страхованием причинения вреда третьим лицам.
• Предусматривает большую сумму компенсаций.
• Является более дорогим видом страхования и др.

Наличие полиса добровольного страхования при попадании в аварию гарантирует своему обладателю компенсацию ущерба в тех случаях, когда ОСАГО виновника не покрыло всю сумму ущерба или виновное лицо скрылось с места происшествия и не установлено впоследствии.

Но при обращении к страховой фирме за выплатой неизбежно повлечет удорожание полиса в будущем и возможные расходы в настоящем (например, если договором страхования предусмотрена франшиза). Если нет препятствий получения компенсации по ОСАГО, то всегда предпочтительнее воспользоваться именно данной страховкой.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

 

✔ Какой полис ОСАГО выгоднее брать для экономии?

Стоимость полиса зависит от множества параметров, в том числе характеристик автомобиля и данных водителя, на которого оформляется страховка. Данные документ необходимо выбирать, исходя из личных потребностей в каждом конкретном случае. Однако, можно назвать ряд общим рекомендаций, позволяющих выбрать наиболее выгодный вариант:

• Осуществить выбор страховой фирме в интернете, изучив стоимость данной услуги на официальных сайтах.
• Покупатель полис лишь на тот период времени, когда автомобиль реально используется в дорожных условиях.
• Оформлять полис в небольших населенных пунктах.
• Оплачивать сразу несколько полисов на несколько автомобилей (если в данный случаях страховщиком предоставляются бонусы).
• При наличии аварийности в предыдущем периоде следующий полис оформить на другое лицо, например жену, если лицо может не садиться за руль в течение года (тогда повышающий коэффициент в следующий раз использоваться не будет).

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Оптимальное КАСКО.

Наибольшее удорожание при покупке полиса КАСКО дает сумма страховой компенсации, запрашиваемая клиентом, и перечень случаев, при наступлении которых данная выплата осуществляется. В целях экономии на полисе добровольного автострахования можно прибегнуть к следующим приемам:

• Выбрать сумму страхового возмещения с учетом реальной стоимости автомобиля (обычно нецелесообразно устанавливать сумму компенсации в 1 млн. руб., если стоимость машины составляет 1,2 млн.).
• Сократить число страховых рисков, покрываемых полисом (избавиться от лишних, по мнению автовладельца).
• Заключить договор КАСКО с франшизой.
• Избегать аварийный ситуаций (что послужит дополнительным бонусом при последующем оформлении данного документа).

Вернуться к содержанию ↑

 

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ