Стоимость КАСКО: какие факторы влияют, как рассчитать и сэкономить на страховке.

КАСКО на сегодняшний день один из самых распространенных видов добровольного страхования имущества – автомобиля. Несмотря на то, что практически все страховые компании оказывают данную услугу, довольно часто потребитель остается перед выбором: где выгоднее застраховать автомобиль? В статье рассмотрим факторы, которые могут повлиять на стоимость полиса и расскажем о способах расчета суммы КАСКО.

 

 

 

○ Из чего складывается стоимость КАСКО?

В РФ имеются 2 вида страхования автомобиля: ОСАГО (страхования автогражданской ответственности) и КАСКО (страхование имущества от причинения ему вреда). В первом случае законодатель закрепил формулу расчета окончательной суммы полиса и обозначил все коэффициенты, которые применяются при расчете.

Что касается КАСКО, то страховым компаниям разрешено устанавливать формулы расчета самостоятельно. Поэтому при одинаковых обстоятельствах стоимость полиса в разных страховых компаниях может отличаться до 20%.

Несмотря на это, можно выделить несколько наиболее важных коэффициентов в КАСКО, которые используют практически все страховые компании:

• Тбу  -  базовый коэффициент.
• Ки/гв - коэффициент, связанный с годом выпуска автомобиля и степенью его износа.
• Квс - конфидент, переделяющий стаж и возраст владельца транспортного средства.
• Кф - франшиза.
• Кр - рассрочка.
• Тх - коэффициент, в который закладывается возможность хищения автомобиля.
• Кпо - коэффициент, учитывающий противоугонную систему.

Формула расчета КАСКО будет выглядеть в этом случае следующим образом:

КАСКО=(Тбу*и/гв*Квс*Кф*Кр)+(Тх*Ки/гв*Кпо*Кр)

Данная формула позволит рассчитать приблизительную сумму полиса; для того, чтобы узнать точную сумму, можно воспользоваться сервисом «Онлайн калькулятор расчёта стоимости КАСКО», который имеется на официальном сайте страховой компании или обратиться в офис страховщика.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Факторы, влияющие на стоимость страховки зависящие от владельца.

1. Марка и модель автомобиля. Страховые компании учитывают статистику правоохранительных органов, которая показывает, какие модель автомобилей наиболее часто подлежат угону. Кроме этого, от марки и модели может зависеть стоимость ремонта
2. Год выпуска машины. Чем больший срок эксплуатации авто, тем выше страховой тариф. В некоторых случаях страховые компании и вовсе не берут автомобили на страховку.
3. Стоимость транспортного средства. Как правило, стоимость авто берется из договора купли-продажи. Но если авто уже было в эксплуатации после покупки, то стоимость определяется исходя из рыночных цен на автомобиль в регионе с учетом его износа. В связи с колебаниями рыночных цен на авто, владелец может сам определить нижнюю границу цены, но при этом будет занижена стоимость выплат.
4. Переход от одного страховщика к другому. Некоторые страховые организации предоставляют дополнительную скидку, если клиент конкурента переходит к ним.
5. Выбор варианта возмещения ущерба. Речь идет о сервисном центре, который выбирает страховщик; владелец автомобиля загоняет его на ремонт и потом получает уже исправную машину. Второй вариант – выплата денежными средствами. В первом случае стоимость страховки может быть выше на 20%.
6. Наличие/отсутствие противоугонной системы. В зависимости от модели автомобиля, к системе предъявляются определенные требования; например, речь идет о спутниковой системе поиска, штатном иммобилайзере и т.д. Если таковой системы нет, то используется повышенный тариф.
7. Франшиза. Речь идет о не выплачиваемой части ущерба, которая предусмотрена договором страхования. Иными словами при повреждении страхователь сам будет делать ремонт в пределах этой суммы, страховщик ее не выплатит. Но чем выше размер франшизы, тем ниже стоимость КАСКО.
8. Вид страховой суммы. Предусмотрено 2 вида страховых выплат: уменьшаемая с каждым страховым случаем и не уменьшаемая, которая остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. Второй вариант выходит значительно дороже.
9. Прочие факторы. К таковым могут относиться, например, дополнительные скидки для полисов КАСКО, если гражданин страхует еще что-либо в компании (например, жизнь, имущество). Второй фактор – местонахождение автомобиля на ночной парковке, в гараже или около дома и т.д.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Факторы влияющие на стоимость не зависящие от владельца.

При расчете стоимости КАСКО, имеется ряд факторов, которые не зависят от владельца транспортного средства. Речь идет, прежде всего, о:

1. Стаже вождения. Чем он меньше, тем больше коэффициент при расчете стоимости полиса. Соответственно, чем опытнее водители, тем дешевле страховка.
2. Возраст водителей. Чем он ниже, тем больше вероятность попадания в ДТП. Соответственно, лица старше 65 лет также склонны к авариям в силу возраста.

Обращаем ваше внимание на то, что при расчёте стоимости КАСКО за основу берутся самых «худшие показатели» водителей. Поэтому рекомендуем не вписывать в страховку лиц, старше 65 лет и младше 23 лет.

Некоторые страховые компании предлагают опцию «мультидрайв», которая не учитывается возраст и стаж водителей, допущенных к управлению транспортным средством, их количество, но требует дополнительной оплаты. При использовании этой опции, страховщики могут применить повышенный коэффициент, тем самым, создавая себе некую «подушку безопасности».

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Как можно сэкономить на КАСКО.

Несмотря на то, что стоимость КАСКО зачастую бывает довольно высока, используя наши советы, можно сэкономить на полисе.

1. Есть 2 вида КАСКО: частичное и полное. В первом случае речь идет о том, что автомобиль будет застрахован только от угона или повреждения. Но такой полис значительно дешевле полного КАСКО.
2. Увеличение суммы франшизы. Чем выше сумма франшизы (средства, от которых «Отказывается» владелец при наступлении страхового случая), тем дешевле полис КАСКО. Например, сумма ущерба составила 18 тыс. Франшиза – 15 тыс. Владельцу автомобиля выплачивается разница между ущербом и франшизой – 3 тыс.
3. Выплаты по страховке наличными и отказ от рассрочки. Довольно часто автовладельцы выбирают в случае повреждения автомобиля ремонт в специализированных мастерских; однако если ставить галочку напротив пункта – выдача наличных, то это существенно сэкономит стоимость полиса. Но следует помнить, что страховщики довольно часто занижают сумму выплат и, соответственно, надо быть готовым к судебному разбирательству.
4. Ограничение круга лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если речь идет о неограниченной страховке, то полис КАСКО будет стоить дороже, чем при ограниченном круге лиц.
5. Получение дополнительных скидок у страховщика. В связи с тем, что рынок страховых услуг перенасыщен предложениями, страховые организации заинтересованы в притоке новых клиентов и поэтому готовы предоставить уникальные условия для сотрудничества. При оформлении полиса необходимо уточнить этот вопрос.
6. Отказ от дополнительных сервисных услуг. Речь идет о вызове аварийных комиссаров, юристов на место ДТП, услугах эвакуатора и т.д. Безусловно, такая помощь довольно часто бывает необходима. Однако если у владельца автомобиля есть цель сэкономить на полисе КАСКО, от них лучше отказаться.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Что увеличивает стоимость КАСКО.

Основными критериями, которые могут повлиять на увеличение стоимости полиса КАСКО являются следующие:

• Небольшой водительский стаж владельца автомобиля.
• Большое количество выплат в связи с ДТП.
• Неограниченный круг лиц, допущенных к управлению транспортным средством и т.д.

Как правило, если стаж вождения небольшой – менее 3 лет, то коэффициент при расчете может быть увеличен в 2 раза. Кроме того, многие страховые компании считают ненадежными категорию молодых людей в возрасте до 25 лет. Приоритет отдается тем, у кого имеются дети в связи с тем, что гражданин в этом случае будет аккуратно управлять транспортным средством.

Кроме того, законодатель ввел правило, согласно которому при наличии задолженности по целевому займу для покупки авто, стоимость КАСКО увеличивается автоматически.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

 

✔ Как ДТП повлияет на стоимость КАСКО.

Стоимость полиса КАСКО зависит от многих показателей, в том числе, от того, был ли владелец автомобиля участником ДТП, причем виновным участником. От этого цена КАСКО может только возрасти, то есть страховщик будет применять повышенный коэффициент при расчете. Но если в результате аварии гражданин был пострадавшим, и выплаты осуществлялись ему, то такое положение дел не отразится на стоимости полиса. Некоторые страховые компании делают скидку за безаварийное вождение. Поэтому при оформлении КАСКО рекомендуем уточнить этот вопрос у страховщика.

Вернуться к содержанию ↑

 

✔ Ремонт некачественный.

Если после проведенного ремонта владелец автомобиля выяснил, что он был проведен некачественно, об этом необходимо сообщить в страховую компанию и зафиксировать все недочеты в письменной претензии, которую нужно передать страховщику. Далее возможно назначение независимой экспертизы и выяснение причин неисправностей. Если страховая организация не признает вину автосервиса и не желает исправлять ошибки, необходимо составить заявление в суд и приложить к нему копию претензии, которая была направлена страховщику.

В ситуации, когда некачественный ремонт был выявлен непосредственно в месте его проведения, нужно составить акт и подписать его у мастера-приемщика или иного лица, который выдал автомобиль. Это необходимо для того, чтобы подтвердить тот факт, что повреждения не исправили. Далее также пишется претензия страховщику и к ней прикладывается акт.

Вернуться к содержанию ↑

 

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ