Как реально получить кредит с плохой кредитной историей?

Сложная экономическая ситуация в стране заставляет россиян залезать в долги. Часто наши граждане не умеют правильно оценить свои финансовые возможности при оформлении кредита. Это приводит к проблемам с погашением задолженности, неплатежам, судебным разбирательствам.

Вся история общения гражданина с различными финансовыми организациями собирается и хранится в специальных бюро. Именно она влияет на возможность получения нового займа.

В соответствии с Законом 218-ФЗ банк имеет возможность запросить информацию о гражданине в бюро кредитных историй, и на основании этих сведений принимает решение о возможности выдачи ссуды.

 

 

○ Что такое кредитная история

Определение данного понятия дано в Законе 218-ФЗ. Это полная информация о заемщике, поручителе или должнике, об исполнении им финансовых обязательств, а также о кредитных организациях, с которыми он взаимодействовал. В КИ кроме личных и паспортных данных гражданина содержатся сведения:

• Обо всех полученных и не выданных займах.
• О просрочке 2 и более платежей подряд в течение 4 последовательных месяцев.
• Суммы займа, в которых ему отказали.
• Основания, причина и дата отказа.

Таким образом, ухудшить КИ могут не только невыплаченные кредиты, но даже случавшиеся иногда просрочки платежей.

 

○ Особенности формирования КИ

Многие граждане думают, что информацию собирают только о недобросовестных заемщиках. На самом деле в КИ отражены сведения о всех выданных гражданину кредитах. Поэтому положительная история дает возможность получать займы буквально по одному-двум документам.

При формировании истории из комбинации букв и цифр создается уникальный код субъекта, при помощи которого его легко идентифицировать. Заемщик может обратиться в бюро, сообщить свой код и получить отчет по своей КИ бесплатно.

Раньше это можно было сделать только раз в год, а с 2019 уже 2 раза в течение года. За плату отчет можно запрашивать сколько угодно раз. Узнать, в каком бюро находится история, можно на портале госуслуг в разделе «Налоги и финансы».

Хранится информация в БКИ 10 лет со дня внесения последнего изменения. По окончании этого срока она аннулируется.

 

○ Как и где взять кредит с плохой КИ

Оформить займ в такой ситуации крайне сложно. Можно попытаться исправить историю, правда, это займет немалое время. Если же кредит действительно очень нужен, например, на операцию или обучение ребенка, то можно рассмотреть несколько способов его получения.

✔  Обращение к брокеру

Это организация, которая располагает информацией об особенностях получения займов в различных банках либо заключает с ними агентские договоры. Ее сотрудники могут подсказать, какие факторы учитывает тот или иной кредитор, подберут наиболее подходящую программу, укажут на особенности конкретного договора. Брокер помогает гражданину подготовить необходимые документы и направить заявки в банки.

За свои услуги организация либо берет процент от суммы полученного займа, либо устанавливает фиксированную оплату. Иногда используют смешанный вариант, когда за консультацию назначают конкретную сумму, а за посреднические услуги – процент от кредита.

При сотрудничестве с брокером нужно серьезно относиться к методам, которые он использует в своей работе. Если предлагают подделать документы или подтасовать какие-либо сведения, от его услуг лучше отказаться.

✔  Оформление кредитной карты

Можно попробовать оформить кредитную карту. Поскольку решение о выдаче банк принимает быстро, то проверить историю не успеют. Оформляют ее на основании анкеты, могут позвонить на работу, чтобы проверить достоверность сведений.

Однако лимит по карте, как правило, небольшой (10-20 тыс. рублей), а проценты за пользование кредитом высокие. Поэтому такой способ лучше использовать для улучшения кредитной истории. При своевременном внесении платежей лимит будут постепенно увеличивать, а репутация заемщика станет улучшаться.

✔  Срочный заем в МФО

Микрофинансовые организации выдают займы практически каждому, часто через Интернет. Достаточно заполнить заявку на сайте, где представлено несколько МФО, и быстро получить одобрение, никакие справки и поручители не требуются. Выдают займ наличными или перечисляют на банковскую карту.

Но этот вариант имеет много недостатков, самый главный из которых это очень большие проценты. У некоторых компаний они могут доходить до 45% в месяц (!). За просрочки платежей начисляют значительные штрафы, и небольшая сумма займа может превратиться в огромный долг.

Для тех, кто обращается в МФО первый раз или с плохой КИ, одобряют незначительную сумму в пределах 10 000. Прибегнуть к этому способу можно только в крайнем случае, когда нужна небольшая сумма на короткий срок.

✔  Кредиты с обеспечением

С точки зрения банка этот вариант самый надежный в плане возврата займа. Обеспечение – это своеобразная форма страховки от невыплаты кредита. Чаще всего используют залог движимого или недвижимого имущества. Предмет залога остается у гражданина, но распоряжаться им без ведома банка невозможно.

Еще одна форма обеспечения – это поручительство. В этом случае обязательства пред банком может выполнить третье лицо. Разумеется, поручитель должен быть платежеспособным и с хорошей КИ. В зависимости от размера кредита, их может понадобиться несколько.

Проценты по таким займам приемлемые, но нужно все тщательно взвесить, прежде чем подписывать договор. Например, если заложена квартира, а выплачивать кредит нет возможности, то можно остаться без жилья.   

✔  Покупки в различных магазинах в рассрочку или кредит

Таким способом можно улучшить свою КИ. На самом деле банки при выдаче займа изучают историю за последние 2-3 года. Их мало интересует, какая финансовая ситуация была у гражданина 7-8 лет назад. Несколько вовремя выплаченных потребительских кредитов улучшают репутацию заемщика, они показывают, насколько ответственно он относится к погашению займов в настоящее время.

 

○ Как исправить плохую КИ

В этой ситуации необходима финансовая дисциплина и ответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Аккуратное использование кредитной карты, вовремя выплаченные небольшие потребительские или микрозаймы помогут исправить КИ. Можно сделать небольшой вклад в банке, в котором предполагается оформить ссуду, и некоторое время пополнять его. Или обратиться к услугам финансовой организации, которая предлагает программы по улучшению кредитной истории.

Вот некоторые ответы пользователей и специалистов на профильных форумах:

Учатник Bonandjovi

Участник genadij

Источник: bankir.ru

 

○ Советы юриста

✔  Возможно ли оформление кредита после признания физлица банкротом?

Попытаться оформить займ можно, но вряд ли банк одобрит заявку. Согласно ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин обязан указывать этот факт при обращении за кредитом.

Вряд ли какая-либо финансовая организация выдаст займ человеку с такой репутацией. А вот через 5 лет о факте банкротства упоминать уже не нужно, и кредитная история за это время будет чистая, тогда уже можно оформлять кредит.

✔  Какие банки дают второй шанс проблемным клиентам?

Некоторые банки действительно предлагают заемщикам с плохой КИ специальные программы по ее исправлению. Например, в «Совкомбанке» есть проект «Кредитный доктор», оформить займ можно по паспорту. Сначала клиенту выдают до 10 тыс. рублей примерно на полгода.

 После успешного погашения на карту банка перечисляют от 10 до 20 тыс. рублей, расплачиваться при этом можно только безналично. На третьем этапе можно получить до 60 тыс. рублей. Добросовестным клиентам после завершения программы гарантируют получение от 100 до 300 тыс. рублей. Проценты по всем займам довольно высокие, особенно на первом этапе, но это реальная возможность решить свои финансовые проблемы.

 

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ